Apa saja risiko asuransi dan apa saja pengaruhnya?

Apa saja risiko asuransi dan apa saja pengaruhnya? Saat Anda berolahraga, Anda berisiko cedera dan menghabiskan uang untuk pengobatan. Jika Anda mengendarai mobil, Anda berisiko mengalami kecelakaan dan mengeluarkan biaya perbaikan mobil. Jika Anda meninggalkan apartemen tanpa pengawasan dalam waktu lama, Anda berisiko ketika kembali dan tidak melihat peralatan dan barang berharga Anda di rumah.

Asuransi membantu menghindari kerugian finansial. Anda mengambil polis untuk melindungi terhadap risiko tertentu, dan jika risiko itu terjadi, Anda menerima pembayaran atau kompensasi dalam bentuk lain dari perusahaan asuransi. Kami akan memberi tahu Anda apa saja risiko asuransi dan cara kerja polis asuransi yang mencakupnya.

Apa itu risiko dalam asuransi

Risiko asuransi merupakan suatu kejadian yang diharapkan, yang karenanya polis asuransi diterbitkan. Sederhananya, ini adalah situasi yang tidak menguntungkan yang ingin dilindungi seseorang dengan bantuan asuransi.

Ada dua kriteria utama yang membedakan risiko asuransi:

1. Kemungkinan peramalan. Peristiwa yang diharapkan benar-benar dapat terjadi, dan kemungkinannya dapat diprediksi berdasarkan data dan metode statistik yang tersedia.

2. Kesempatan. Meskipun suatu peristiwa dapat diprediksi, mustahil untuk menentukan dengan pasti apakah peristiwa itu akan terjadi, atau di mana dan kapan peristiwa itu akan terjadi.

Dalam kontrak dan peraturan asuransi, istilah “risiko asuransi” sering digabungkan dengan istilah lain – “peristiwa asuransi”. Ada perbedaan mendasar di antara keduanya: risiko asuransi adalah kejadian yang mungkin terjadi, sedangkan insiden adalah sesuatu yang telah terjadi.

Bagaimana risiko asuransi diklasifikasikan?

Ada banyak klasifikasi berdasarkan kriteria yang berbeda. Mari kita lihat yang utama.

Kemungkinan asuransi

Selain risiko asuransi, ada risiko non-asuransi. Ini adalah kejadian yang diharapkan tetapi tidak dapat dimasukkan dalam kontrak asuransi karena:

kemungkinan yang sangat rendah sehingga tidak mungkin untuk melaksanakan penetapan harganya;

kerugian yang diharapkan tidak sebanding dengan kemampuan perusahaan asuransi.

Sumber bahaya

Risiko dapat diklasifikasikan tergantung pada faktor apa yang menyebabkan terjadinya peristiwa yang diasuransikan:

• alamiah dan iklim;
• teknologi dan buatan manusia;
• ekonomis;
• politik;
• liar;
• penyakit dan kecelakaan.

Karakter

Menurut kriteria ini, risiko asuransi dibagi menjadi risiko finansial, yang terkait dengan hilangnya dana (kehilangan harta benda, hilangnya pendapatan) dan non-finansial, misalnya reputasi.

Tingkat pengendalian

Risiko dapat dikendalikan dan tidak dikendalikan. Misalnya, kemungkinan kerusakan mobil akibat kecelakaan dapat dikurangi dengan mematuhi peraturan lalu lintas, tidak melakukan manuver berbahaya, dan menjaga mobil dalam kondisi baik. Kemungkinan kehilangan mobil Anda karena bencana alam tidak dapat dikendalikan.

Obyek Asuransi

Berdasarkan parameter ini, semua risiko asuransi secara kondisional dapat dibagi menjadi tiga kelompok:

• pribadi - mengenai kehidupan dan kesehatan;
• properti - kehilangan atau kerusakan pada properti;
• tanggung jawab - terkait dengan kerusakan yang disebabkan pada pihak ketiga.

Tanda-tanda lainnya

Risiko asuransi dapat dibagi menjadi beberapa kelompok menurut tingkat probabilitas (mungkin dan tidak mungkin), waktu penerapan (jangka pendek dan jangka panjang), dan skala pengaruh (individu dan kolektif). Akan tetapi, semua klasifikasi ini hanya menarik bagi spesialis asuransi. Oleh karena itu, kami akan lebih fokus hanya pada risiko spesifik yang muncul dalam berbagai jenis polis asuransi.

Risiko apa saja yang termasuk dalam berbagai jenis asuransi?

Asuransi mencakup berbagai jenis risiko tergantung pada objek dan tujuan asuransi.

Asuransi mobil

Polis asuransi komprehensif mencakup tiga kelompok risiko: kerusakan, penghancuran, dan pencurian kendaraan.

Pencurian mobil berarti hilangnya suatu kendaraan karena pencurian, perampokan, atau perampokan. Asuransi komprehensif biasanya tidak menanggung kemungkinan kehilangan mobil Anda karena tindakan penipuan dan pemerasan.

Risiko kerusakan dan kehilangan meliputi kerugian harta benda yang diakibatkan oleh:

• Kecelakaan lalu lintas jalan raya, termasuk yang tidak melibatkan pihak kedua, misalnya karena menabrak rintangan atau membalikkan mobil;
• kerusakan pada kendaraan akibat orang, binatang, benda jatuh;
• kebakaran atau ledakan mobil;
• bencana alam - banjir, sambaran petir dan fenomena alam lainnya.

Kebijakan tersebut juga dapat mencakup risiko “biaya tambahan”. Hal ini memungkinkan Anda menerima kompensasi dari perusahaan asuransi, misalnya, untuk layanan derek, naik taksi, atau sewa mobil saat mobil sedang diperbaiki berdasarkan polis asuransi komprehensif.

Asuransi kecelakaan dan kesehatan

Asuransi tersebut mencakup risiko kematian, cacat, kehilangan kemampuan bekerja sementara (cuti sakit), rawat inap, dan cedera fisik. Jika salah satu peristiwa ini terjadi, tertanggung menerima pembayaran - persentase tertentu dari jumlah yang diasuransikan.

Ada program asuransi penyakit kritis di mana risiko asuransi adalah diagnosis penyakit dari daftar yang ditentukan dalam kontrak.

NSL dan ISL

Kontrak asuransi jiwa akumulatif dan investasi menarik karena, selain risiko kematian, cacat permanen atau sementara, kontrak tersebut juga mencakup risiko “bertahan hidup”. Kebijakan semacam itu menjamin pembayaran di akhir periode kontrak, bahkan jika tidak terjadi apa-apa pada tertanggung.

Asuransi kesehatan sukarela

Polis asuransi kesehatan sukarela biasanya hanya menanggung risiko biaya pengobatan jika kebutuhan tersebut timbul karena alasan kesehatan. Sederhananya, orang yang diasuransikan mendapat kesempatan untuk menemui dokter, menjalani diagnosa dan perawatan, tetapi tidak mengeluarkan biaya - semuanya akan ditanggung oleh perusahaan asuransi. Kontrak asuransi kesehatan sukarela selalu membatasi daftar kejadian yang diasuransikan—kondisi dan penyakit—yang dapat menggunakan polis.

Asuransi perjalanan

Polis asuransi perjalanan menanggung risiko pengeluaran yang terkait dengan penyakit atau cedera selama perjalanan. Prinsip pengoperasian asuransi semacam itu mirip dengan asuransi kesehatan sukarela: orang yang diasuransikan, jika perlu, menerima bantuan medis berdasarkan rujukan dari perusahaan asuransi, tetapi tidak mengeluarkan uang untuk itu. Pihak asuransi sendiri yang membayar jasa dokter atau mengganti biaya yang dikeluarkan.

Tidak seperti asuransi kesehatan sukarela, asuransi semacam itu hanya menanggung biaya perawatan medis darurat dan mendesak. Kebijakan tersebut juga dapat menanggung risiko timbulnya biaya tambahan, seperti akomodasi sementara setelah perawatan, kepulangan dari perjalanan, atau kedatangan orang yang mendampingi.

Ada kebijakan komprehensif yang mencakup risiko properti dan keuangan. Khususnya, kehilangan dan kerusakan bagasi, penundaan di bandara karena penjadwalan ulang penerbangan, pembatalan penerbangan karena sakit atau masalah visa.

Asuransi properti

Risiko utama dalam polis semacam itu adalah risiko kehilangan atau kerusakan harta benda sebagai akibat dari kejadian yang ditentukan dalam kontrak: kebakaran, banjir, ledakan, sambaran petir, bencana alam, tindakan ilegal (pencurian, perampokan, vandalisme), dan benturan mekanis.

Kontrak dapat mencakup risiko biaya tambahan, seperti layanan pembersihan atau pemulihan dokumen.

Baik individu maupun badan hukum mengasuransikan properti mereka. Yang pertama menerbitkan polis asuransi untuk apartemen dan rumah beserta segala isinya, yang kedua mengasuransikan real estat komersial, peralatan, dan mesin.

Asuransi tanggung jawab perdata

Risiko dalam kontrak semacam itu adalah munculnya kewajiban untuk mengganti kerugian pada pihak ketiga. Jika Anda memiliki asuransi pertanggungjawaban dan secara tidak sengaja merusak properti seseorang, Anda tidak perlu mengganti kerugian korban. Perusahaan asuransi akan melakukan ini untuk Anda.

Asuransi pertanggungjawaban adalah wajib:

• untuk pengendara;
• untuk operator transportasi umum apa pun;
• untuk pemilik fasilitas berbahaya.

Orang dan badan hukum lain mengasuransikan tanggung jawab secara sukarela. Risiko kerusakan yang tidak disengaja pada properti orang lain dapat dimasukkan dalam kontrak:

• asuransi properti untuk menghindari pembayaran perbaikan kepada tetangga Anda jika apartemen Anda banjir;
• asuransi perjalanan untuk membantu Anda terhindar dari kekhawatiran TV Anda pecah secara tidak sengaja di kamar hotel.

Asuransi Tanggung Jawab Profesional

Profesional yang dapat menyebabkan bahaya pada kesehatan atau kerusakan pada harta benda orang lain karena tindakannya dapat mengambil polis asuransi pertanggungjawaban jika terjadi kesalahan profesional. Misalnya, seorang dokter dapat mengasuransikan dirinya terhadap risiko menyebabkan kerugian pada pasien, seorang makelar properti - terhadap risiko menerima klaim properti dari pembeli atau penjual real estat.

Asuransi risiko keuangan

Risiko keuangan dikaitkan dengan kemungkinan kerugian moneter. Asuransi memungkinkan Anda untuk mengganti kerugian tersebut sebagian atau seluruhnya atas biaya perusahaan asuransi.

Contoh asuransi risiko keuangan dalam polis untuk individu:

1. Asuransi terhadap kehilangan pekerjaan yang tidak disengaja atau pengurangan pendapatan. Risiko terkait dapat dicatat dalam kontrak terpisah, asuransi hipotek, atau polis asuransi jiwa. Apabila terjadi pemutusan hubungan kerja atas inisiatif pengusaha atau karena sebab lain yang tidak sesuai dengan keinginan pekerja, maka tertanggung berhak memperoleh ganti rugi dari perusahaan asuransi.

2. Asuransi GAP. Asuransi diterbitkan sebagai tambahan asuransi komprehensif. Asuransi GAP menanggung risiko kerugian karena kehilangan kendaraan. Berdasarkan polis asuransi komprehensif, pengendara menerima jumlah asuransi dikurangi depresiasi mobil - jumlah tersebut tidak akan cukup untuk membeli mobil serupa. Kebijakan GAP memungkinkan Anda menerima selisih antara kompensasi CASCO dan jumlah yang diasuransikan.

3. Asuransi terhadap risiko yang terkait dengan penggunaan produk perbankan. Asuransi tersebut mencakup risiko kehilangan uang dari kartu akibat phishing, akses tidak sah ke mobile banking, dan aktivitas penipuan lainnya. Berdasarkan kebijakan tersebut, Anda dapat menerima kompensasi sejumlah dana yang dicuri.

Perusahaan juga dapat melindungi diri dari kerugian finansial melalui asuransi. Misalnya, untuk mengasuransikan perusahaan terhadap pengeluaran tak terduga akibat kerusakan peralatan, keterlambatan pengiriman, atau insiden di fasilitas. Apabila kontrak mencakup risiko keuangan, maka perusahaan asuransi akan mengganti biaya sewa dan upah, pajak, keuntungan yang hilang, dan kerugian lainnya.

Berapa tingkat risikonya?

Ini adalah probabilitas yang ditentukan secara matematis dari terjadinya suatu peristiwa yang diasuransikan, dengan mempertimbangkan jumlah kerusakan yang mungkin terjadi. Kontrak asuransi sering kali mengharuskan Anda untuk memberi tahu perusahaan asuransi tentang kejadian yang memengaruhi perubahan tingkat risiko. Artinya, pihak penanggung harus diberitahu mengenai situasi yang dapat mengakibatkan terjadinya peristiwa yang dipertanggungkan atau peningkatan kemungkinan pembayaran.

Misalnya, tingkat risiko kerusakan pada properti yang diasuransikan akan berubah jika:

• renovasi akan dimulai di gedung apartemen atau apartemen itu sendiri;
• perumahan tersebut akan disewakan;
• Anda akan kehilangan kunci apartemen dan tidak akan mengganti kuncinya;
• sistem alarm keamanan atau kebakaran yang keberadaannya ditentukan dalam kontrak asuransi rusak.

Semua kejadian ini harus dilaporkan ke perusahaan asuransi. Ketika tingkat risiko berubah, premi asuransi—biaya polis—dapat meningkat. Artinya Anda harus membayar ekstra untuk polis yang sudah diterbitkan agar tetap berlaku.

Bagaimana risiko asuransi mempengaruhi biaya asuransi

Harga polis bergantung pada derajat risiko. Untuk menentukan tarif, perusahaan menggunakan sistem perhitungan aktuaria berdasarkan hukum matematika dan statistik.

Perusahaan asuransi mengumpulkan statistik tentang kasus asuransi selama beberapa tahun: mereka mengidentifikasi karakteristik kasus, keadaan di mana kasus tersebut muncul, faktor-faktor yang berkontribusi terhadap realisasi risiko asuransi, dan menganalisis jumlah pembayaran untuk kejadian asuransi. Kemudian, dengan menggunakan rumus matematika, probabilitas terjadinya peristiwa yang diasuransikan dan perkiraan jumlah kerusakan dihitung